كيف تتخلص من ديونك البنكية؟

إذا كنت من الذين يملكون بطاقات ائتمان الديون، فإن تسديدها يجب أن يكون الأولوية المالية الأولى لديك، وهذا لسببين هامين وهما:

السبب الأول:
لأن هذا يمنحك معدل مضمون للعائد بنسبة 21%، معتمدا على نسبة معدل إصدار البطاقة، لذلك فإن سداد ما يعادل 2.500$ بعائدات مالية تساوى 16% وهي 16% عائد على هذا المال.

السبب الثانى:
سداد الديون يمنحك مرونة، فإذا وصلت إلى الحد الأقصى فى بطاقة الائتمان الخاصة بك، فإنك في هذه الحالة لاتملك احتياطيا من المال، كما لايجب أن تخطىء لأنه ليس هناك مجال للمناورة إذا كنت فى حالة طارئة، لذلك يجب أن تعلم أن تسديدك للديون يحرر التدفق المالي ويعطيك الفرصة للاستفادة.

هيا بنا نتعرف على هذه النصائح:

1- احسب مقدار الدين الذي عليك:

يجب أن تجمع كل كشوفات الحساب الخاصة ببطاقة الائتمان الخاصة بك، ثم قم بعمل قائمة تشمل معدلات الفائدة، المقدار الكلي الذى تدين به والحد الأدنى للمدفوعات الشهرية.

قم بعد ذلك بعمل قائمة ببطاقات الائتمان بناء على معدلات الفائدة التى تتحملها هذه البطاقات، بداية من أعلى معدل وحتى الأقل،مع العلم أن كثيرا من الناس ليس لديهم دراية بمسار الديون لديهم.

2- احتفظ ببطاقتي الائتمان ذات المعدلات الأقل ثم قطع البطاقات الباقية:

قم بمكاتبة من يصدر البطاقات الائتمانية ثم أغلق الأرصدة، وهناك تحذير هام: (عليك مراجعة بنود الاستخدام قبل إلغاء الأرصدة).

وذلك لأن هناك بعض من يصدر البطاقات ويحملها معدلات مرتفعة للفائدة بنسبة أكبر على الرصيد المتبقي، كدين لمن يغلق الحساب، فإذا كان هذا هو الحال بأحد بطاقات الائتمان لديك، فقم بتسديدها وبعد ذلك اغلق الحساب.

3- إذا لم يكن لديك بطاقة بمعدل فائدة أقل من 14%، فيجب أن تحصل على أحدها.

4- عليك أن تقرر أنك سوف تستخدم بطاقاتك فقط للضروريات بعد الستة أشهر التالية 

ولتحقيق ذلك استخدم المال النقدي لعمليات الشراء أو بطاقات  الائتمان.

5- أضف الحد الأدنى من دفعاتك الشهرية:
غالبا تتطلب بطاقات الائتمان نسبا منخفضة جدا للحد الأدنى، لذلك عليك أن تتبعها وسوف تدفع للأبد.

فمثلا،إذا كنت تدين بما يعادل 1.000$ على أحد بطاقات الائتمان بمعدل 17%للفائدة، فإن الخبراء يقولون أن هذا الدين سوف يستغرق 12عاما ويتكلف 979$ (بالإضافة إلى مبدأ) تسديدك له إذا قمت بدفع الحد الأدنى فقط.

6- عليك حساب مقدار ما يمكنك دفعه فوق نسبة الحد الدنى:
يجب عليك تحديد ميزانيتك، فعلى سبيل المثال، دعنا نفترض أن الحد الأدنى من الدفعات الكلية الموجودة على بطاقتك يساوى 350$ في الشهر، فماذا يمكنك دفعه إذا قمت بمد ميزانيتك.

ماذا عن 750$؟ ليس هناك خسارة ولا مكسب في هذه الحالة.

7- قم بتطبيق جميع التسديدات الإضافية إلى البطاقة بأعلى معدل:
إذا كان لديك بطاقتين لهما نفس المعدل، عليك بوضع المال الإضافي على البطاقة ذات الحساب البنكي الأعلى.

8- قم بدمج ديونك:
يعرض العديد من مصدري بطاقات الائتمان معدلات تمهيدية منخفضة بما يعادل 3.9% لمدة ثلاثة أشهر، فإذا كنت جادا تجاه تسديد ديونك وبسرعة، عليك بتحويل حساباتك البنكية ذات أعلى معدلات، إلى بطاقة ذات معدل منخفض للغاية، وقم بتسديدهم بطريقة ذكية.

9- قم بدفع الحد الأدنى على بطاقاتك ذات المعدلات الأقل حتى تسدد الحساب على البطاقات الأعلى.

10- عليك أن تضع فى اعتبارك الاستفادة من مدخراتك لتسديد ديونك:
من المؤكد أن هذه الطريقة تبدو قاسية إلى حد ما، حيث إن ديونك سوف تلغي مدخراتك على أي حال، وإذا كانت هذه المدخرات بالبنك، فمن المحتمل أن تكسب فقط ما يزيد عن 3.2% لتحمل الدين بنسبة 18% أو أكثر.

11- قم بالاقتراض مقابل التأمين على الحياة:
هل لديك تأمين على الحياة ذو قيمة نقدية؟ لو كان هناك، فعليك بالإقتراض مقابل عقد التأمين، وذلك لأنك بهذا تقوم باقتراض أموالك الخاصة.

ولكن معدل الفائدة يكون أقل بكثير من الأسعار التجارية، كما سيكون لديك وقت كاف لإعادة تسديد هذا القرض، واعلم أنه يجب عليك أن تقوم بتسديده.

إذا حدث وتوفيت قبل إعادة دفع هذا القرض، فسوف يتم خصم الرصيد غير المسدد، بالإضافة إلى الفائدة من القيمة الاسمية لعقد الدفع للمستفيد.

بينما تبدو هذا تكلفة صغيرة، ليتم دفعها للتخلص من الديون الآن، فإنها يمكن أن تكون مرهقة لمن تهتم لأمرهم من الأشخاص بعد وفاتك.

12- احصل على قرض بيت العدالة:
هل تملك المنزل الذى تقيم به، ولديك أسهم تتراكم عبر السنوات أثناء تسديدك للرهن؟ إذا كان هذا هو الحال، فقد حان الوقت لتستخدم قرض بيت العدالة للحصول على الحد الأقصى الممكن، وهذا القرض يوفر لك طريقتين للادخار.

• الطريقة الأولى:

باستخدام عائدات القرض لتسديد الدين، فيمكن أن تقوم أحيانا بشراء شىء ما، مثل قرض يساوي 18% من أجل قرض يساوي 6% أو 7%.

• الطريقة الثانية:

إذا قمت بوضع جدول للاستقطاعات على عائدات ضريبة الدخل الخاص بك، فسوف تكون فائدة قرض بيت العدالة بند خصم فى معظم الظروف.

فمثلا عند وجود 25% من تصنيف الضرائب الهامشية، يكون القرض بقيمة 6% لديه معدل فعال بقيمة 4.55%، وهذا من المحتمل أن يكون أقل معدل للفائدة سوف تراه على الدين الشخصي.

الخوف هنا من الوقوع فى فخ شائع، حيث إنه ربما تحصل على قرض بيت العدالة وتسدد الدين الموجود، وبعد ذلك تعلق المسئوليات على بطاقات الائتمان مرة أخرى.

الآن لديهم قرض بيت العدالة لإعادة التسديد على قيمة بطاقات الإئتمان، والفجوة فى هذه الحالة تصبح أكثر عمقا حيث يقوم الأشخاص الحمقى باستخدام قرض بيت العدالة لتسديد بطاقات الائتمان، وبعد ذلك يحتفظون بسدادهم حتى يتم إعادة تسديد قرض بيت العدالة مرة أخرى.

13- أعد المشاورات مع المدينين:
لقد قمت بكل ما يمكن عمله، من استخدام المدخرات، والأقارب وليس لديك منزل أو أى أملاك يمكن الاقتراض مقابلها، وتشعر أنك قد حوصرت، وليس هناك مال يمكنك استغلاله، فهل إشهار الإفلاس هو المخرج الوحيد لك؟

في الواقع ليس هناك خيار آخر، لذلك حاول أن تلجأ إلى إعلان الإفلاس بدون حرج.

فى هذه الحالة يجب أن تعلم دائنيك بموقفك المالى، حيث يجب إخبارهم بعدم قدرتك أن تناقش البنود، وأنه ليس لديك ملجأ آخر إلا إعلان الإفلاس.

وليس هناك ضير أن تحاول طلب نظام جديد للتسديد بنسبة أقل، وتطلب أن يكون معدل الفائدة أقل، واستجب لندائهم ورغبتهم لاستلام المدفوعات.

وعندما تواجه احتمال لجوئك إلى مثل هذه الخطوة الخطيرة، فسيقوم الدائنون بعمل ما في وسعهم لحماية أنفسهم من الخسارة الكلية.